Человек прошёл процедуру банкротства, списал долги и теперь хочет собственное жильё. Вопрос понятный: дадут ли ипотеку и когда. Формального запрета нет, но шансов немного, и они зависят от того, как вы ведёте себя после выхода из процедуры. Расскажем, что реально работает.
Что банк видит после банкротства
Информация о банкротстве физического лица публикуется в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и сохраняется в кредитной истории. Банки проверяют оба источника автоматически. Ни переименование, ни смена паспорта это не скроют. Кроме того, в течение пяти лет после завершения процедуры закон обязывает указывать факт банкротства при оформлении любого кредита или займа. Правило действует и после внесудебного банкротства. Скрыть этот факт всё равно не получится, а попытка промолчать только навредит заявке.
Почему банки отказывают
Для банка банкротство — это сигнал, что человек не справился с обязательствами. Модель оценки риска переносит это на новую заявку, поэтому отказ приходит быстро, часто без объяснения причины. Об общих причинах отказов и о том, как их распознать, читайте в статье про отказ в ипотеке.
Дополнительно банк смотрит на возраст, стаж, доход и источник первого взноса. Если банкротство завершилось недавно, а кредитная история пуста, оснований одобрять заявку у банка почти нет.
Как восстанавливают доверие банка
- Подождите. Чем больше времени прошло с окончания процедуры, тем лучше. По нашему опыту, чем дальше банкротство в прошлом, тем спокойнее к нему относятся банки, но единого срока нет.
- Постройте новую кредитную историю. Небольшой кредит или кредитная карта с лимитом, которые вы закрываете в срок. Платежи без просрочек важнее суммы.
- Покажите стабильный доход. Официальная работа, зарплатный проект в банке, где планируете брать ипотеку, накопления на счёте.
- Накопите крупный взнос. Чем он больше, тем ниже риск для банка и выше шансы на одобрение.
- Проверьте историю. Запросите свою кредитную историю и убедитесь, что закрытые долги отражены верно. Иногда там остаются устаревшие записи.
Подробности о том, как исправить историю, есть в материале про ипотеку с плохой кредитной историей.
Варианты, когда ипотеку не дают
Если банки отказывают, жильё можно купить без собственной ипотеки. Например, ипотеку берёт близкий человек с хорошей кредитной историей, квартира оформляется на него, а вы помогаете с платежами. Это рабочий вариант, но юридически рискованный: заёмщиком и собственником остаётся он, а вы зависите от его добросовестности, поэтому договорённости оформляйте письменно. Читайте про права и обязанности созаёмщика по ипотеке.
Другой путь — рассрочка от застройщика без банка. Условия различаются, но проверка заёмщика мягче. Минус: обычно нужен заметный первый взнос и короткий срок выплат, а цена в рассрочке бывает выше, чем при полной оплате.
Ловушки
Не доверяйте «чистке» кредитной истории за деньги: законно удалить достоверную запись нельзя, а мошенники берут предоплату. Не берите микрозаймы ради «восстановления истории»: многие банки, наоборот, видят в них признак повышенного риска. Не подавайте заявки в десять банков подряд, каждая оставляет след, и массовые отказы ухудшают шансы.
Частые вопросы
Через сколько лет после банкротства можно взять ипотеку?
Закона, который запрещает, нет. Но по нашему опыту в первые годы после завершения процедуры одобрение получить сложно, а единого срока у банков нет. При этом пять лет после завершения процедуры в каждой заявке на кредит или заём нужно указывать факт банкротства.
Нужно ли сообщать банку, что вы были банкротом?
Да. В течение пяти лет после завершения процедуры при обращении за кредитом нужно указывать, что вы были признаны банкротом. Скрыть это нельзя: сведения публикуются в ЕФРСБ и видны банкам.
Можно ли повысить шансы с созаёмщиком?
Да, это один из рабочих путей. Супруг или близкий родственник с чистой кредитной историей и подтверждённым доходом берёт основную нагрузку. Если вы тоже входите в сделку созаёмщиком, банк проверит и вас, а о банкротстве в течение пяти лет после завершения процедуры нужно сообщить.
Спишут ли ипотеку при банкротстве?
Просто так нет. Единственное жильё по общему правилу защищено от продажи, но только если оно не в залоге. Квартира, купленная в ипотеку, находится в залоге у банка, и банк вправе обратить на неё взыскание. Списать при завершении процедуры могут лишь остаток долга, который не покрыла продажа. Сохранить единственное ипотечное жильё можно через отдельное мировое соглашение с банком: вы продолжаете платить, а соглашение утверждает арбитражный суд.
Подскажем реальный путь к квартире
Расскажите, когда завершилась процедура, какой у вас доход и взнос. Мы честно скажем, стоит ли подавать заявку сейчас или лучше подождать и подготовиться, и какие схемы будут безопасны. Разбор бесплатный.
📞 Телефон: +7 904 179-00-88
💬 WhatsApp: https://wa.me/79041790088
📲 Telegram (личный): https://t.me/DenisDerbyshev
📢 Telegram-канал: https://t.me/fusion_one
🌐 Сайт: https://fusion1.ru
Работаем со всеми застройщиками по всей стране без комиссии риэлтора — вы получаете весь рынок в одном месте, честный разбор под свой бюджет и цену от застройщика без переплат.
